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結論、携帯電話の端末代金を分割払いにしている場合、その支払い状況が信用情報として記録され、賃貸の審査に影響することがあるとされています。一方で、毎月の通信料そのものは扱いが違う場合があります。
「携帯料金を滞納したことがある」というだけで、審査に落ちるとは限りません。大事なのは、滞納したのが通信料なのか、それとも端末代金の分割払いなのかという中身です。
少しややこしく感じるかもしれませんが、順番に見ていけば大丈夫です。今回は、指定信用情報機関CICの公式な説明をもとに、この仕組みを見ていきます。
ネットで調べても、書いてあることがバラバラで、よけいに不安になった人もいるかもしれません。そういうときこそ、いちばん確かな話から、ゆっくり整理していくのがいちばんの近道です。
- 信用情報に記録されうるのは端末代金の分割払い。通信料そのものとは性質が違うとされる
- 賃貸の保証会社の中には、信販系のようにクレジット業界と近い情報を見るところがあるとされる
- 『必ず通る』『必ず落ちる』は誰にも断定できない。まずは滞納の中身を整理することが先決
携帯料金の中身は2つある｜通信料と端末代金の分割払い
毎月届く携帯料金の請求書には、性質の違う2つのお金が同居しています。
1つは電話やデータ通信を使うための「通信料」です。もう1つは、スマートフォン本体を分割で買った「端末代金」です。
ここから、じっくり読んでみてください。
| 項目 | 内容 | 信用情報との関係 |
|---|---|---|
| 通信料 | 電話やデータ通信を使うための、毎月のサービス利用料 | CICの分類上、記録の対象にはあたらないと考えられます |
| 端末代金の分割払い | スマートフォン本体を分割で買う契約 | CICのいう「個別方式のクレジット」にあたり、記録される場合があります |
▶ 同じ「携帯料金の滞納」でも、どちらの滞納かで扱いが変わる可能性があります。
なぜ携帯料金の滞納が賃貸に関係しうるのか｜CICの説明でわかる仕組み
ここが、今回いちばん伝えたい話です。たとえ話にすると、少し分かりやすくなります。
むずかしく考えなくても大丈夫です。ひとつずつ、確かめていきましょう。
通信料は、いわば「毎月の会費」です。端末代金の分割払いは、「分割払いで買った買い物」にあたります。
会費を払い忘れても、それ自体が借金になるわけではありません。しかし分割で買った買い物の支払いが遅れると、それは「支払いの遅れ」として記録される可能性があります。
CICは、割賦販売法・貸金業法にもとづき国から指定を受けた、信用情報を扱う民間の会社です。公的な機関ではなく、全国の主要クレジット会社などが株主になっている株式会社が運営元です。
CICの公式サイトでは、分割払い（個別方式のクレジット）について「消費者が携帯電話やテレビ等の商品などを購入する際、都度審査を受けて利用する契約」と説明しています。
CICの公式サイトには、架空の利用者「信用太郎さん」を例にした説明もあります。太郎さんがスマートフォンを分割払いで買うと、携帯電話会社がその契約と毎月の支払い状況をCICへ登録していく、という流れです。
その後、太郎さんが別の機会に住宅ローンを申し込む場面も紹介されました。「もし信用太郎さんのスマートフォンの支払いが滞っていた場合、住宅ローンの契約が見送られてしまうかもしれません」と、公式サイトの中で例示されています。
これはCIC自身が示している例なので、確かな仕組みだといえます。ただし、この例に登場するのは住宅ローン会社です。賃貸の保証会社そのものではありません。
賃貸の保証会社が、実際にどこまでCICのような信用情報を見ているのか。ここは各社が公表しておらず、断定はできません。
手がかりになりそうな声も、Yahoo!知恵袋にありました。信販系の保証会社2社に落ちてしまった、という相談です。
どんなやりとりだったのか、たどってみましょう。不動産関係者を名乗る回答者が、こう答えていました。
あくまで一つの回答にすぎませんが、信販系の保証会社がクレジット業界と近い情報を見ている可能性を示す例だといえるでしょう。
たとえば端末代金が8万円で、24回の分割払いにした場合
8万円 ÷ 24回 ＝ 約3,333円（1円未満切り捨て）
実際の金額や回数は、契約している携帯電話会社や機種によって変わります。
通信料だけの滞納と、端末分割払いの滞納は同じ扱いなのか
CICの説明にしたがえば、記録の対象は「商品を買うときの分割払い契約」です。通信料はサービスの利用料であり、性質が異なります。
そのため、通信料だけの滞納と、端末代金の分割払いの滞納とでは、扱いが異なる場合があるでしょう。
ただし現実には、通信料と端末代金が同じ1枚の請求書にまとまっている契約も多く見られます。請求書が1枚だからといって、扱いまで同じとは限りません。
実際にどちらの滞納がどう扱われるかは、契約の内容によって変わってきます。心配なら、契約書の内容や、携帯電話会社への確認が確実です。
あなたはどっち？状況別セルフチェック
ここまでの内容を、自分の状況にあてはめてみましょう。かんたんな2択なので、すぐに終わります。
CICのいう「個別方式のクレジット」にはあたらないと考えられるため、影響は比較的小さいと考えられます。とはいえ契約によって扱いが異なる場合があるため、不安なら携帯電話会社に聞いてみましょう。
「個別方式のクレジット」にあたるため、支払い状況が信用情報として記録されている可能性があります。心当たりがあるなら、このあとの「今すぐできること」を先に読んでみてください。
実際に寄せられている不安の声
この不安を抱えているのは、あなただけではありません。Yahoo!知恵袋には、携帯料金の滞納と賃貸審査の関係を心配する声が実際にありました。
検索していること自体は、なにもおかしなことではありません。むしろ、先に調べておく人の方が、あとで困りにくいものです。
いくつか、順を追ってご紹介します。
家賃も携帯料金も滞納していないのに、信販系の保証会社2社に落ちてしまった、という相談です。前の章で紹介した回答は、この質問へのものでした。
この質問には、こんな回答が寄せられていました。
コンビニ後払いも携帯の分割払いも、根っこの仕組みは近いと考えられます。
賃貸の入居審査には、大家さんの審査と保証会社の審査の2種類があるとされています。クレジットやローンの滞納歴が関わるのは、主に保証会社側の審査だと説明されていました。
保証会社によって見る情報の範囲が違う
ここまで見てきたとおり、同じ「審査」でも、保証会社によって見ている中身は違うと考えられます。落ち込みすぎなくても大丈夫です。
既存記事「賃貸の保証会社審査に通らない理由」でも整理しましたが、保証会社には信販系・独立系・LICC系という種類があるとされていました。
| 種類 | 母体・特徴 |
|---|---|
| 信販系 | クレジットカード会社などが母体。クレジットの滞納歴を重く見やすいと言われる |
| 独立系 | 家賃保証が専業の会社。家賃を払える力そのものを見ることがあると言われる |
| LICC系 | 業界団体の共有データベースを使う。過去の家賃滞納の情報が関わると言われる |
▶ 携帯の分割払いの滞納が関係しやすいのは、クレジット業界と近い信販系だと考えられます。1社に落ちても、種類の違う保証会社の物件なら通ることがあります。
今すぐできること3つ
心当たりがある人は、落ち込む前にできることから手をつけましょう。
むずかしいことではありません。誰にでも、今日からできることばかりです。ひとつずつ、進めていきましょう。
①滞納を解消する
できる範囲で、できるだけ早く滞納を解消しましょう。早く動けば、それだけ記録への影響も小さくなると考えられます。
②携帯電話会社に相談する
払えずに放置する前に、契約している携帯電話会社へ連絡してみてください。支払い方法の見直しや、少し待ってもらえる場合があります。
会社や状況によって対応は変わります。まずは相談してみることが大切です。
③支払い方法そのものを見直す
払い忘れを防ぐには、口座振替やクレジットカードでの自動引き落としに変える方法があります。
そもそも毎月の通信費が家計を圧迫しているなら、料金プランの見直しも有効です。くわしい見直し手順は「スマホ代が高いときの見直し手順」でまとめています。
とはいえ、信販系の保証会社に落ちてしまうと、また別の物件を1から探し直すことになるでしょう。
たとえば家賃6万円の部屋なら、決まるのが1ヶ月遅れるだけで、家賃1ヶ月分＝6万円ほど余分にかかることもあります。
理想は、保証会社の種類を最初から選べる探し方をしておいて、無駄な足止めを避けることです。
もしこれから部屋を探すなら、保証人不要など条件を絞り込める物件探しサービスを確認しておくと、選択肢を広げやすくなります。
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クレジットカードの滞納も気になっている人へ
携帯だけでなく、クレジットカードの滞納が賃貸審査にどう関係するかも気になる人がいます。仕組みは携帯の分割払いとよく似ています。
賃貸を申し込む前にできる工夫
これから部屋を探す人には、申し込む前にできる工夫もあります。
コツさえ知っていれば、そこまで難しくありません。『必ず通る』とは言えませんが、あくまで選択肢を広げる方法です。
保証会社の種類が違う物件を探す
信販系の保証会社で不安がある場合、独立系の保証会社を使う物件なら結果が変わることがあります。不動産会社に「ほかの保証会社が使える物件はありませんか」と聞いてみる価値はあるでしょう。
家賃を少し下げてみる
収入に対して家賃の負担が大きいと、審査ではより慎重に見られやすいと言われています。家賃の条件を少しゆるめるだけで、選べる物件の幅が広がることもあります。
ほんの少し条件をゆるめるだけで、意外と選べる部屋は増えるものです。
苦しいときは、まず公的な相談窓口へ
携帯料金の支払いが苦しくて滞納してしまった、という人もいるはずです。そんなときに、新たな借入で穴埋めすることはおすすめしません。
それでは、いま苦しいのが、あとで、もっと苦しくなるだけだからです。返済がさらに重くなるだけで、根本の解決にはなりません。
まずは消費者ホットライン（188）や、日本貸金業協会の相談窓口を頼ってみてください。お金の悩みを整理する専門の窓口です。
ひとりで抱えているより、話してみるほうが、案外あっけなく道が開けることもあります。
借りて払う前に、まず相談する。この順番を守ってください。
支出そのものを減らす手段として、格安SIMへの乗り換えも選択肢の一つです。実例や注意点は「格安SIMに変えて後悔した人の実例」でまとめています。
よくある質問
よく寄せられる疑問に、ひとつずつお答えします。
Q. 携帯料金を滞納すると、信用情報にはいつ登録されますか？
A. CICの説明によれば、記録の対象は端末代金の分割払いなど「個別方式のクレジット」です。登録のタイミングは会社によって運用が異なるため、契約書や携帯電話会社への確認をおすすめします。
Q. 携帯料金を滞納すると、何ヶ月で強制解約になりますか？
A. 各社が公式に日数を明記しているわけではなく、断定できません。心当たりがあるなら、強制解約になる前に携帯電話会社へ早めに相談しましょう。
Q. 携帯料金の滞納があると、賃貸の審査に必ず落ちますか？
A. 必ず落ちるとは言えません。保証会社の種類や、滞納が端末代金の分割払いにあたるかどうかで、扱いが変わる場合があります。心配なら、申し込み前に不動産会社へ相談してみましょう。
Q. 携帯料金を滞納したあと、支払い後はすぐに記録が消えますか？
A. CICの説明では、契約終了後5年以内は記録が残るとされています。支払いを済ませても、その場ですぐに消えるわけではない点に注意してください。
Q. 格安SIMに乗り換えれば、滞納していた記録も引き継がれますか？
A. 乗り換え先の会社が別でも、CICなど信用情報機関を通じて過去の記録が見られる可能性はあります。記録をリセットする目的での乗り換えはおすすめできません。まずは今の滞納を解消することが先決です。
ここまで読んでみて、少し肩の力が抜けた人もいるかもしれません。かたい話が続きましたが、伝えたかったのは、たったひとつです。
滞納の中身さえわかれば、次にすることは、そんなに難しくありません。
まとめ：滞納の中身を整理することが最初の一歩
- 信用情報に記録されうるのは端末代金の分割払い。通信料そのものとは性質が異なるとされる
- 賃貸の保証会社の中には、信販系のようにクレジット業界と近い情報を見るところがあるとされる
- 心当たりがあるなら滞納の解消・携帯会社への相談・支払い方法の見直しから始める
ここまで、かたい言葉がたくさん出てきました。むずかしく感じた人も、安心してください。
携帯料金の滞納と一口に言っても、通信料なのか端末代金の分割払いなのかで話は変わってきます。
まずは自分がどちらにあてはまるのかを整理することが、次の一歩につながるでしょう。それさえできれば、あとにやることは、おのずと見えてきます。
とはいえ、今回お伝えした仕組みを知っただけでは、実際に審査に通るかどうかまでは分かりません。
信販系の保証会社で落ちると、また別の保証会社を使う物件を探し直すことになり、家賃6万円の部屋なら1ヶ月の遅れで6万円ほど余分にかかることもあります。
理想は、審査に落ちてから慌てるのではなく、通りやすい探し方を最初から選んでおくことです。
もし今、保証会社の審査に不安があるなら、保証人不要の条件で絞り込める物件探しサービスを確認しておくと安心です。
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審査に落ちたらどうすればいい？と思った人へ
仕組みが分かっても、実際に審査に落ちてしまうことはあります。落ちた直後にやるべきことを時系列でまとめています。
今日からできることを、少しずつ進めていきましょう。
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