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結論、賃貸の初期費用が払えないときは、①減らす→②分ける→③借りる→④公的な支援を使う、の順で考えます。この順なら、負担を抑えたまま引っ越せるでしょう。
初期費用は家賃の4〜6ヶ月分ともいわれます。引っ越すたびに、まとまったお金が必要です。
給料日前や転職直後は、貯金が足りないこともあるでしょう。「カードも使えない」「誰にも相談できない」という声も少なくありません。
いきなり借金を考える前に、まず費用そのものを減らせないかたしかめるのが安全な順です。
- ◎ まず試すべき ① 初期費用そのものを減らす（交渉・ゼロ物件）
- ② 支払いを分ける（分割・後払いサービス）
- ③ 借りる（カードローン。収入と返済計画が前提）
- ④ 公的な支援を使う（生活福祉資金貸付制度など）
賃貸の初期費用が払えない時の対処法4選（早見表）
まずは全体像です。4つの対処法を、負担の軽さとスピードで比べました。
| 対処法 | 負担の重さ | スピード | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| ①費用を減らす ← 最優先 | 最も軽い（借金なし） | 交渉次第・即日〜数日 | まだ契約前で交渉の余地がある人 |
| ②分割・後払い | 軽い（手数料はかかる） | 最短即日〜数日（審査あり） | 収入はあるが今すぐ現金が足りない人 |
| ③借りる（カードローン） | 利息が発生・返済必須 | 最短即日〜（時間帯・審査による） | 安定した収入があり返済計画を立てられる人 |
| ④公的な支援 | 無利子〜低金利 | 数週間かかることが多い | 低所得・障害者・高齢者などの要件に当てはまる人 |
▶ どの方法も、①→②→③→④の順に検討すると、無理のない負担で工面できます。
まずは、いちばん負担の軽い「支払いを分ける」方法から見ていきます。契約前でまだ交渉の余地がある人は、次の章の値切り方を先に試すのがおすすめです。
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そもそも初期費用はいくらかかる？内訳をおさらい
対処法を選ぶ前に、何にいくらかかっているかをたしかめておきましょう。内訳が分かれば、削れる費目も見えてきます。
| 費目 | 目安 |
|---|---|
| 敷金 | 家賃0〜2ヶ月分 |
| 礼金 | 家賃0〜2ヶ月分 |
| 前家賃 | 家賃1ヶ月分 |
| 仲介手数料 | 家賃0.5〜1ヶ月分 |
| 火災保険料・鍵交換・消毒費など | 3万〜6万円ほど |
▶ あわせると家賃の4〜6ヶ月分になることが多く、家賃7万円なら28万〜42万円が目安です。くわしい内訳は「一人暮らしの初期費用は50万もいらない」にまとめています。
①初期費用そのものを減らす：交渉とゼロ物件
- まだ契約前なら、交渉だけで数万円下がる費目がある
- 敷金礼金ゼロの物件は、家賃を高めに設定していることが多い
一番負担が軽いのは、はらう金額そのものを小さくすることです。消毒代や鍵交換代、仲介手数料は、不動産屋が応じやすい費目です。
下げやすい費目・下げにくい費目・実際の伝え方は、別の記事に実例つきでまとめました。契約前なら、まずこちらをたしかめてください。
→ 賃貸の初期費用は値切れる｜不動産屋が応じやすい交渉箇所と伝え方
敷金礼金ゼロの物件も選択肢になります。ただし家賃が高めのことがあり、退去のときにまとめて修繕費を求められることもあります。総額で比べましょう。
厳しい意見に見えますが、裏を返せば意味があります。「払えないと分かってから焦って動く」のがいちばん危ないということです。契約前の今、費用を減らせないか一度確かめておきましょう。
②支払いを分ける：初期費用の分割・後払いサービス
- 初期費用そのものを、入居後の分割払いに変えられるサービスがある
- 不動産会社がクレジットカード払いに対応していれば、カード会社の分割も選べる
費用を減らしきれないときは、次に考えたいのが「今すぐ一括で払わない」方法です。初期費用を分割・後払いにできるサービスと、クレジットカードの分割払いの2つを比べます。
| 方法 | 仕組み | 向いている人・向かない人 |
|---|---|---|
| 初期費用の分割・後払いサービス | 提携の不動産会社であれば、初期費用を業者が立て替え、利用者は分割・後払いで支払う | 向いている：安定収入はあるが今月まとまった現金が無い人／向かない：提携外の物件を借りたい人 |
| クレジットカードの分割払い | 不動産会社がカード払いに対応していれば、手持ちのカードの分割・リボ払い機能を使う | 向いている：既にカードの利用枠が十分ある人／向かない：カード払い不可の物件・分割手数料を避けたい人 |
▶ 提携物件しか使えない代わりに入居前の負担が0円になる専門サービスか、手持ちのカードで済ませるか。この2択です。
○ サブで使う スムーズ｜初期費用を分割・後払いできるサービス
スムーズは、賃貸契約にかかる初期費用を業者が立て替えるサービスです。使う人は、入居した後に分割・後払いではらいます。
運営は個別信用購入あっせん業の登録を受けた株式会社スムーズです。
審査は年収などの入力だけで、数十秒〜数分ほどで結果がわかる仕組みです。アルバイトの人も対象に入っています。
ただし対応できるのは、提携の不動産会社の物件だけです。分割回数は3・6・12・24・36・48回から選べます。
回数を延ばすほど、毎月の負担は軽くなります。ただし、はらう手数料の合計は増える点に注意してください。
「今すぐ現金はないが、来月以降の収入で払える」という人に向いています。審査に通らなかったときは使えません。対応物件が限られる点も、前もって確かめておきましょう。
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③借りる：カードローンという選択肢
- カードローンは「借りて、利息をつけて返す」お金である
- 安定した収入があることが申込みの条件で、誰でも借りられるわけではない
①②で足りない分の最後の手段が、カードローンです。借りたお金は利息をつけて返す必要があり、収入がない人には向きません。審査に通らなければ借りられません。
「即日融資」をうたう会社もあります。ですが申込みの時間帯や審査状況によっては、当日中に借りられないこともあります。広告をそのまま信じず、余裕をもって申し込みましょう。
消費者金融3社の条件を、公式サイトで確かめました（2026年8月時点）。おすすめ度は「借りる」の中での順位です。①②より先に、という意味ではありません。
| 3社の中でイチオシ △ 条件が合う人だけ アコム |
△ 条件が合う人だけ プロミス |
△ 条件が合う人だけ アイフル |
|
|---|---|---|---|
| 実質年率 | 2.4%〜17.9% | 2.5%〜18.0% | 3.0%〜18.0% |
| 利用限度額 | 1万〜800万円 | 800万円まで | 1万〜800万円 |
| 申込み条件 | 20歳以上73歳未満・安定した収入 | 18〜74歳・安定した収入（年金収入のみは不可） | 20歳以上69歳まで・安定した収入（年金収入のみは不可） |
| 初回の無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 | 条件つきで30日間（メール登録・Web明細利用） | 最大30日間 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 | 不要 | 不要 |
▶ 実質年率の下限だけで見るとアコムがわずかに低めです。ただし3社とも、上限は17.9〜18.0%とほぼ同じです。公式サイトに記載がない項目は「公式に記載なし」として扱っています。
アコムの公式サイトで条件を確認する
申込みには安定した収入が必要です。借入は計画的に
△ 条件が合う人だけ アコム｜実質年率2.4%〜17.9%
アコムは契約極度額1万〜800万円のカードローンです。実質年率は2.4%〜17.9%です（時期により3.0%〜18.0%のこともあります）。
はじめて使うなら、契約の翌日から30日間は利息がかかりません。申込みは20歳以上73歳未満で、安定した収入がある人が対象です（アルバイト・パート含む）。
アコムの公式サイトを見る
安定した収入がある方が対象です。借りすぎに注意してください
△ 条件が合う人だけ プロミス｜18〜74歳の安定収入がある人
プロミスは融資額800万円までのカードローンです。借入利率（実質年率）は2.5%〜18.0%です。
メールアドレスの登録とWeb明細の利用で、初回借入から30日間は無利息になります。申込み対象は18〜74歳で、安定した収入のある人です。
学生・主婦もアルバイト等の収入があれば、あてはまります。ただし年金収入のみの人は、あてはまりません。
プロミスの公式サイトを見る
安定した収入がある方が対象です。借りすぎに注意してください
△ 条件が合う人だけ アイフル｜利用限度額1万〜800万円
アイフルは利用限度額1万〜800万円のキャッシングです。貸付利息（実質年率）は3.0%〜18.0%です。はじめて使う人は、最大30日間の利息が0円になります。
申込み対象は満20歳以上69歳までです。決まった収入と返済能力があることが条件です（年金収入のみの人は、あてはまりません）。
アイフルの公式サイトを見る
安定した収入がある方が対象です。借りすぎに注意してください
実際いくら返す？【編集部試算】10万円を借りた場合
「借りたらいくら返すのかわからない」という不安は、多くの人が感じるところです。ここでは実質年率18.0%（3社とも上限に近い金利）を使い、元利均等返済で試算しました。
計算式：毎月の返済額＝借入額×月利÷（1－（1＋月利）−回数）。月利は実質年率18.0%÷12=1.5%です。
| 返済回数 | 毎月の返済額 | 支払い総額 | 利息の合計 |
|---|---|---|---|
| 6回 | 約17,547円 | 約105,282円 | 約5,282円 |
| 12回 ← 1年で返す場合 | 約9,168円 | 約110,016円 | 約10,016円 |
| 24回 | 約4,992円 | 約119,798円 | 約19,798円 |
▶ 10万円を12回払いにすると、はらう総額はおよそ11万円（利息は約1万円）になる計算です。回数を延ばすほど月々は楽になりますが、利息の合計は増えます。
実際の金利は、審査の結果しだいで上限金利より低くなることもあります。あくまで【編集部試算】であり、確定額は各社の公式シミュレーションでたしかめてください。
④公的な支援：生活福祉資金貸付制度の「住宅入居費」
- 低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯であれば、無利子〜低金利で借りられる公的な制度がある
- 審査に日数がかかるため、今すぐ必要な人には向かない
厚生労働省の「生活福祉資金貸付制度」には、敷金や礼金にあてられる「住宅入居費」があります。かりられる上限は40万円までです。保証人がいれば無利子、いなくても年1.5%でかりられます。
対象は、低所得者世帯・障害者世帯・65歳以上の高齢者世帯です。誰でもかりられるわけではなく、世帯の状況で決まります。
窓口はお住まいの市区町村の社会福祉協議会です。貸付の決定には、返済できる見込みがあるかも考えられます。
▶ ①②③が使えない人、利息そのものを避けたい人は、まず市区町村社会福祉協議会に相談してみましょう。ただし審査に日数がかかるため、急ぎのお金には向きません。
状況別ミニ診断：あなたはどれから試すべき？
敷金礼金ゼロの物件を探すか、担当者にオプション費用の交渉をしてみましょう。①の負担が最も軽く、今すぐお金を用意する必要もありません。
②の分割・後払いサービスが向いています。手数料はかかりますが、今月の現金負担をゼロに近づけられるでしょう。
③のカードローンが選択肢になります。ただし借りる前に、必ず返済シミュレーションで毎月の負担額をたしかめてください。
④の生活福祉資金貸付制度が使える可能性があります。無利子〜低金利ですが、審査に時間がかかる点はおぼえておきましょう。
知恵袋に見る「初期費用が払えない」人のリアルな声
実際に「賃貸 初期費用 払えない」で検索している人は、どんな状況にいるのでしょうか。知恵袋の投稿から見てみます。
共通しているのは「分割できるかどうか」を真っ先に知りたがっていることです。もう一つは「カードが使えない状況」への不安でしょう。
①②③④のどれかは、今の状況にあてはまるはずです。
返済に困ったときの相談窓口
返済が厳しくなったら、ひとりでかかえこまずに窓口へ相談しましょう。消費者ホットライン「188（いやや！）」に電話すると、最寄りの窓口につながります。貸金業者とのトラブルは、日本貸金業協会でも相談できます。
返済が苦しくなってから新しい借入で埋め合わせるのは、状況を悪化させる典型的なパターンです。早めの相談が、傷を小さくするいちばんの近道です。
よくある質問
Q. 初期費用が払えないと、賃貸契約自体ができませんか？
A. 一括で用意できなくても、分割・後払いサービスやカードローンを使えば契約できることがあります。ただし審査があるため、必ず契約できるとは限りません。
Q. 初期費用の分割は知恵袋でもよく話題になっていますか？
A. はい。「分割払いも可能でしょうか」という質問が多く見られます。不動産会社によって対応は異なり、分割手数料がかかることもあります。
Q. 収入が無くてもカードローンや分割サービスは使えますか？
A. いいえ。どちらも「安定した収入があること」が申込みの条件です。収入がないときは、④の公的な支援制度をたしかめてください。
Q. ブラックリストに載っていても借りられますか？
A. 審査は各社の基準によるため、ここでは断定できません。誰でも必ず借りられるわけではなく、審査に通らないこともあります。
まとめ：初期費用が払えない時は①→②→③→④の順に検討する
- まず①費用を減らす交渉・ゼロ物件を確認する
- 足りない分は②分割・後払いサービスで埋める
- 収入があり返済計画が立てられるなら③カードローンも選択肢
- 収入面で厳しい世帯は④生活福祉資金貸付制度を市区町村社会福祉協議会に相談
初期費用が払えないのは、決して珍しいことではありません。順番を間違えなければ、必要以上に高い利息を払わずに済みます。
とはいえ、家賃7万円なら初期費用はおよそ28万〜42万円が目安でした。
①の交渉だけで数万円、②③の分割・借入を組み合わせても、まとまった負担は残ります。
理想は、交渉できる費目を1つでも多く見つけて、分割や借入に頼る金額を小さくすることです。
もしまだ物件を決めていないなら、契約前に費目をたしかめておくと、今回試算した利息約1万円という負担そのものを減らせます。
初期費用の分割・後払いを診断してみる（無料）
診断は3分ほど・アルバイトの方も利用対象です
初期費用そのものを減らしたい人は「賃貸の初期費用は値切れる｜不動産屋が応じやすい交渉箇所と伝え方」もあわせてご覧ください。
内訳を先に知りたい人は「一人暮らしの初期費用は50万もいらない」が参考になります。
分割・借入の審査に不安がある人は「賃貸審査に落ちる人の特徴」もご覧ください。
暮らしのお金、次はどこから見直しますか？
「くらしのさいふ」では、はじめての一人暮らしと毎月のお金の悩みを、実際に調べた数字で解決しています。気になるところから読んでみてください。
