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結論、賃貸の火災保険は自分で選べます。相場は年4,000〜1万円で、選ぶ基準は借家人賠償責任・家財の補償額・個人賠償責任の額と付帯サービスの3つだけです。
「賃貸の火災保険は入らなくてもいい」「不動産屋の指定は断れる」と分かっても、次に頭に浮かぶのは「じゃあどこに入ればいいの」という疑問だと思います。
むずかしく考えなくても、だいじょうぶです。今回は自分で入れる火災保険を、各社のホームページでひとつずつ確かめてから並べました。
「1位はこれです」とは、あえて決めつけません。保険はお金とくらしに直結するので、専門家でない私たちが言い切るのは無責任だからです。かわりに、あなた自身で選べるようになる、やさしい基準をお伝えします。
結論：賃貸の火災保険は自分で選べる、相場と基準3つ
- 加入義務はあっても保険会社を自分で選ぶ権利はある
- 年間の相場は4,000〜1万円ほど（不動産屋の指定だと1.5万〜2万円になることも）
- 選ぶ基準は「借家人賠償責任」「家財の補償額」「個人賠償責任の額と付帯サービス」の3つだけ
賃貸の火災保険は、正しくは「家財保険」という商品です。建物そのものは大家さんの保険がカバーし、入居者が入るのは、自分の持ち物と、部屋を傷つけたときの賠償にあたる部分だけです。
むずかしく思えても、見るところは少ないので安心してください。次の章から、ひとつずつ、数字つきで見ていきましょう。
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基準①借家人賠償責任保険はいくら必要か
借家人賠償責任保険とは、火事や水もれで部屋を傷つけてしまい、大家さんへ原状回復のお金を払うための保険です。ここがいちばんの目的なので、金額を削ってはいけません。
Yahoo!知恵袋でも「いくらにすべきか分からない」という相談が、たくさん見つかりました。
目安として案内されているのは1,000万〜2,000万円です。木造アパートの一室が全部燃えてしまった場合の修理代を思い浮かべると、この水準がちょうどよくなります。
今回くらべた3社では、2,000万円までの会社と、1,000万円までの会社に分かれました。迷ったときは、多くの専門家サイトがすすめる、大きいほうの金額を選んでおくと安心です。
基準②家財の補償額はどう決めればいいか
2つ目の基準は、燃えたり水びたしになったりしたときに支払われる「家財の補償額」です。ここは、持ち物の量から逆に計算します。
目安になるのは、家具・家電・服をぜんぶ買いなおすとしたら、いくらかかるかという金額です。むずかしく考えず、ざっくりで大丈夫ですよ。
| 世帯 | 家財の補償額の目安 | 該当しやすい人 |
|---|---|---|
| 一人暮らし（1R・1K） | 100万〜300万円 | 家具・家電が最低限の人 |
| 一人暮らし（1LDK） ← 家具家電を揃えた人 | 300万〜500万円 | ソファ・こだわりの家電がある人 |
| 二人暮らし | 500万〜700万円 | 2人分の家財が増えた世帯 |
▶ 持ち物が少ない一人暮らしなら100万円プランから、二人暮らしなら500万円以上のプランを考えてみましょう。
金額を実際より低くしてしまうと、火事のときに満額が出ないことがあります。少し多めに見つもっておくほうが、あとで安心です。
基準③個人賠償責任の額・付帯サービスで選ぶ
3つ目の基準は、事故が起きたときの安心材料になる、個人賠償責任の額と付帯サービスです。ここは、じつは自分で「省く」ことはできません。3社とも、はじめから個人賠償責任がセットになっていて外せない形だからです。
すでに自動車保険やクレジットカードの特約で、似た補償を持っている人もいるでしょう。その場合も補償が重なるだけで、事故のときに保険金が二重に出るわけではありません。だから考え方は「省く」ではなく、重なりを承知のうえで安いほうを選ぶか、額の大きいほうに寄せるかのどちらかになります。
自転車や、洗濯機の水もれで階下に迷惑をかけてしまわないか心配な人は、金額の大きい会社を選ぶと安心です。日新火災は1億円まで用意されています。
自動車保険などで、すでに個人賠償責任を持っている人は、重なりをそこまで気にせず、保険料の安いプランを選んでもだいじょうぶです。
レスキュー損保はカギ・水まわり・ガラスの駆けつけが付きます。日新火災も、24時間365日の住宅サポートを用意しています。
付帯サービスより金額を優先するなら、3社の差はそこまで大きくありません。基準①・②の金額を先に見ておきましょう。
地震での被害は補償されるのか（3社共通の注意点）
地震は、多くの人が気にするところだと思います。ですが今回くらべた3社は、地震による損害を基本的に補償していません。
日新火災は「地震、噴火またはこれらによる津波によって生じた損害については補償できません」と、ホームページにはっきり書かれています。チューリッヒも同じく「地震を原因とする火災による損害や、地震により延焼・拡大した損害は補償されません」としています。レスキュー損保は、地震そのものの補償について記載が見当たりませんでした。
地震に備えたいときは、これとは別に「地震保険」を契約する必要があります。ただし今回の3社はネット完結型の保険のため、地震保険の取り扱いについてはホームページに記載がありませんでした。地震への備えを重くみる人は、代理店を通じて加入できる保険会社にも、あわせて問い合わせてみましょう。
自分で入れる賃貸向け火災保険3社を比較
基準が分かったところで、実際に自分で入れる3社を、ここで並べてみます。各社のホームページをひとつずつ見て、たしかめられなかったところは「公式に記載なし」と、そのまま書きました。
| イチオシ ◎ まず登録すべき 日新火災 |
○ サブで使う チューリッヒ |
△ 条件が合う人だけ レスキュー損保 |
|
|---|---|---|---|
| 商品名 | お部屋を借りるときの保険 | ミニケア賃貸保険 | みつけてよかった家財保険 |
| 年間保険料 | 3,500円〜 | 3,490円〜7,100円 | 4,300円〜7,300円 |
| 家財の補償額 | 50万〜2,000万円（100万円単位） | 80万・300万・500万・700万円 | 100万〜700万円（7段階） |
| 借家人賠償責任 | 2,000万円 | 1,000万円 | 公式に記載なし（要問い合わせ） |
| 個人賠償責任 | 1億円（セット・外せない） | 1,000万円（セット・外せない） | 2,000万円（セット・外せない） |
| 地震保険 | 対象外（公式に明記） | 対象外（公式に明記） | 公式に記載なし |
| 申込方法 | ネット完結・クレカ払い | ネット完結 | ネット完結・コンビニ決済可 |
▶ 借家人賠償責任・個人賠償責任とも一番手厚く、保険料も最安帯なのは日新火災です。駆けつけサービスも欲しい人はレスキュー損保を検討しましょう。
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3社の特徴と短評
◎ まず登録すべき 日新火災「お部屋を借りるときの保険」
日新火災海上保険が出している、賃貸向けの家財保険です。入っている人が多い、定番の商品といえます。
年間の保険料は3,500円からで、家財のほうは50万〜2,000万円まで、100万円きざみで選べます。賠償のほうも2,000万円、まわりへの賠償は1億円と、今回くらべた中でいちばん手厚い形でした。
くわえて24時間365日の住宅トラブルサポートが付くので、事故のときの相談先にも困りません。値段と手厚さのバランスがよい選択肢です。
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○ サブで使う チューリッヒ少額短期保険「ミニケア賃貸保険」
チューリッヒ少額短期保険が出している家財保険です。年間の保険料は3,490〜7,100円で、家財のほうは80万・300万・500万・700万円から選びます。
どちらの賠償も1,000万円までで、日新火災よりは低めです。そのぶん保険料の刻みが細かく、家財が少ない人向けの80万円プランから選べるのが特徴です。
持ち物がそこまで多くない一人暮らしの人、保険料をできるだけ抑えたい人に向いています。
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△ 条件が合う人だけ レスキュー損害保険「みつけてよかった家財保険」
2025年に売り出されたばかりの、比較的新しい商品です。年間の保険料は4,300〜7,300円で、家財のほうは100万〜700万円の7段階から選べます。
まわりへの賠償は2,000万円まで用意されていますが、大家さんへの賠償の上限は、ホームページに書かれていませんでした。ここが、今回「条件が合う人だけ」とした理由です。
カギ・水まわり・ガラスの、かけつけサービスが付くなど、こまったときの対応を厚くしたい人には選択肢になります。契約の前に、その上限を必ず問い合わせてください。
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申し込みから加入までの流れ（日新火災の場合）
いちばんおすすめした日新火災を例に、実際の申し込みの流れを見てみましょう。3つとも、ながれ自体はよく似ています。
| ステップ | やること | かかる時間の目安 |
|---|---|---|
| ①見つもり | 郵便番号・建物の種類・入居予定日を入力する | 3分ほど |
| ②プランを選ぶ ← ここで基準3つを使う | 家財の補償額を選ぶ（個人賠償はセットで自動的に付く） | 5分ほど |
| ③申し込み | 氏名・住所とクレジットカード情報を入力する | 5分ほど |
▶ ぜんぶネットで完結するので、10〜15分もあれば申し込みまで終わります。
申し込みが終わったら、証券のひかえを保存しておきましょう。不動産屋さんへ提出をもとめられたときに、すぐ出せます。
あなたに合うのはどれ？状況別ミニ診断
日新火災が候補になります。3,500円からで、両方の賠償が2,000万円・1億円とそろう組み合わせは、今回くらべた中でいちばんバランスがよい結果でした。
日新火災は個人賠償1億円までと、3社の中で頭ひとつ抜けています。自転車の事故なども含めて、幅広く備えたい人におすすめです。
日新火災なら2,000万円まで100万円きざみで合わせられるので、持ち物が多い世帯にもちょうどよいでしょう。
レスキュー損保のカギ・水まわりのかけつけは魅力です。ただし契約の前に、賠償の上限を電話でたしかめておきましょう。
実際に自分で選んだ人・迷った人の声
知恵袋には、実際に保険えらびで迷ったり、こまったりした声が、たくさん見つかりました。
この質問のベストアンサーでは「安いのには、わけがあるから、破損やよごれまでカバーされるか、たしかめてから選ぶといい」と答えられていました。
この相談のベストアンサーでは「それは火災の保険ではなく、引っこし代などを一時的に助けるタイプの保険。別に、ふつうの家財保険へ入るとよい」と教えてくれていました。
県民共済・こくみん共済 coopの火災共済は、地域の共済組合ごとに掛金や補償がちがいます。今回の3社のように、全国どこでも同じ数字を出せないので、比較の表には入れず、気になる人にはお住まいの都道府県の窓口で、直接見つもりをとることをおすすめします。
不動産屋への伝え方と、引っ越し・退去のときの手続き
自分で選んだ保険に切りかえようとすると、不動産屋さんから「うちでは変更できません」と言われることも、めずらしくありません。
そのほとんどは口約束であって、法律の強制力はありません。むりに我慢しなくて、だいじょうぶですよ。実際の断り方の例や、質権設定を理由にされたときの返し方は、別の記事にくわしくまとめています。
「賃貸の火災保険は変更できないと言われたときの伝え方」では、そのまま使える言い方つきで、交渉のしかたを紹介しています。まずは今回選んだ保険の見つもりを用意してから、不動産屋さんに相談してみましょう。
引っ越し・退去のときも、手続きを忘れないようにしましょう。自分で選んだ保険は、引っ越しのたびに手続きが要ります。ここを忘れると、あたらしい部屋が無保険のままになってしまうことも、ないとは言えません。
- 引っ越し先の住所・建物の種類を、保険会社に変更の連絡する
- 今の保険を解約する前に、新しい保険の開始日を先に決めておく
- 解約は多くの場合、電話かマイページから手続きできる
日新火災は保険料が全国一律なので、引っ越し先が変わっても解約せずに住所変更だけで済むことがあります。ここも、選ぶときの小さな決め手になります。
よくある質問
Q. 賃貸の火災保険は自分で加入しても大丈夫ですか？
A. だいじょうぶです。入ること自体は義務でも、どの会社にするかは、入居者が選べます。契約の前に、内容が指定と同じくらいかだけ、たしかめましょう。
Q. 賃貸の火災保険の保険料の相場はいくらですか？
A. 自分で選ぶ場合は、年間4,000〜1万円ほどです。不動産屋さんの指定だと、1.5万〜2万円になることもあります。
Q. 家財保険と火災保険は同じものですか？
A. 賃貸で入居者が入るのは、正しくは「家財保険」です。建物そのものは大家さんの保険の担当なので、混同しないようにしましょう。
Q. 大家さんへの賠償はどのくらいの金額が安心ですか？
A. 1,000万〜2,000万円が目安です。今回くらべた中では、日新火災が2,000万円まで用意しています。
Q. 途中で他社に乗りかえることはできますか？
A. できます。今の保険の満期日をたしかめて、あいだが空かないよう、新しい保険の開始日をそろえておきましょう。
Q. 一人暮らしなら家財の補償額はどのくらいで足りますか？
A. 1R・1Kで持ち物が少ないなら、100万〜300万円がひとつの目安です。家具や家電にこだわりがある人は、少し多めに見つもってください。
まとめ：迷ったら3つの基準に戻る
- 借家人賠償責任は1,000万〜2,000万円を目安に選ぶ
- 家財の補償額は家財の量から逆算して決める
- 個人賠償責任・付帯サービスまで手厚く欲しいなら日新火災、駆けつけサービス重視ならレスキュー損保
「1位はこれ」と決めつけるのではなく、この3つの基準にあなたの今の状況をあてはめれば、合う保険は、自然としぼりこめます。むずかしく考えず、ひとつずつ見ていけば、だいじょうぶです。
そもそも入るかどうかに迷いがある人は「賃貸の火災保険に入らないという選択もできるか」もあわせてご覧ください。
とはいえ、火災保険の見直しだけでは、浮くお金は年間5,000円前後にとどまります。
敷金・礼金・仲介手数料まで含めた初期費用は、家賃の4〜5ヶ月分になることも珍しくありません。火災保険で浮いた分だけでは、正直心もとない金額です。
理想は、初期費用そのものを数万円単位で軽くすることです。
もしこれから引っ越す予定があるなら、火災保険を自分で選んで年間5,000円ほど浮かせた上に、お祝い金がもらえる賃貸サイトを経由すれば最大5万円がさらに戻ってくることがあります。
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