※本ページはプロモーションが含まれています
結論、奨学金の返済が遅れたときにいちばんまずいのは、何もせず放っておくことです。延滞が続くと延滞金が増え、最終的には一括で請求されることがあり、個人信用情報機関に記録が残ることもあります。今日中にやるべきことは1つ、日本学生支援機構(JASSO)へ連絡することです。
督促の電話やSMSに気づいた瞬間、頭が真っ白になる人は多いはずです。ひとりで抱え込まなくても、だいじょうぶですよ。
ですが、遅れたことそのものより、遅れたあと連絡しないまま放っておくことのほうが、状況を悪くします。この記事では、JASSOの公式情報をもとに、今日どの順番で何をすればいいかを整理しました。
- 放置がいちばんまずい。延滞金・一括請求・個人信用情報機関への登録のリスクがある(JASSO公式)
- 個人信用情報機関への登録対象になるのは延滞3か月以上から
- 今日やることはJASSOへの連絡。「返還期限猶予」「減額返還」という2つの制度がある
- 連帯保証人・保証人がいるときは、本人が延滞すると保証人にも連絡がいくことがある
奨学金の返済が遅れたら、まず知ってほしいこと
「少し遅れただけだから大丈夫」と思う人もいるかもしれません。ですが、放置したときに何が起きるかを先に知っておくと、動き方が変わります。
何も連絡しないと、どんな順番で進むか
JASSOは、返還金が延滞すると本人・連帯保証人・保証人に対して、文書と電話で督促を行うとしています。2か月連続で口座振替ができなかったときを例に、実際にどんな順番で連絡が来るか見てみましょう。
| タイミング | 内容 |
|---|---|
| 7日目以降 | 本人・連帯保証人へ督促の電話 |
| 10日目以降 | 本人へ「奨学金返還の振替不能通知」を発送 |
| 11日目以降 | 連帯保証人へ「奨学金の返還について」を発送 |
| 15日目以降 ← 信用情報の通知 | 本人へ「個人信用情報機関への登録について(注意)」を発送 |
| 27日目 | 3か月分の割賦金と延滞金をまとめて口座から振替 |
▶ 何も連絡しなくても、自動で3か月分がまとめて引き落とされるタイミングが来ます。それまでに連絡したかどうかで、このあとの対応が変わります(出典: JASSO「振替不能2回目」)。
個人信用情報機関に登録されると、どう困るのか
延滞3か月以上になると、個人信用情報機関への登録対象になります(JASSO公式)。新しく返還を始めた人は、返還開始から6か月経過した時点で延滞3か月以上なら対象になり、以降は毎月あらためて見られます。
登録されると、スマートフォンの分割払いやクレジットカードの利用ができなくなる、住宅ローンなどが組めなくなることがあるとJASSOは説明しています。延滞を解消すれば「解消した」という情報が登録され、登録された情報は返還完了から5年後に削除されるとのことです。
いわゆる「ブラックリスト」という単一の名簿があるわけではありません。正確には、複数ある信用情報機関のどこかに、延滞という記録が一定期間残る、というしくみです。
奨学金の返済が遅れたときにやること、順番の整理
やることは、実はシンプルです。①いくら遅れているかつかむ ②JASSOへ連絡する ③使えるしくみをたしかめる ④書類をそろえる、この順番で進めます。
- いくら遅れているか把握する — 「スカラネット・パーソナル」というオンラインサービスで、自分の延滞状況や次回の振替予定額を確認できます。
- JASSOへ連絡する — 電話でもオンラインでも構いません。次の章の窓口へ、できるだけ早く連絡します。
- 使える制度を確認する — 「返還期限猶予」「減額返還」という2つの制度があります。どちらが合うかは後の章で説明します。
- 書類をそろえる — 収入がわかる証明書など、制度ごとに必要な書類が変わります。申請には時間がかかるため、早めに動くほど安心です。
この4つのうち、今日中にできるのは①と②です。まず今どうなっているかをつかみ、連絡することから始めましょう。
相談する窓口と受付時間
連絡先は「奨学金相談センター」です。電話番号と受付時間は、次のとおりです(JASSO公式)。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 電話番号 | 0570-666-301(ナビダイヤル) |
| つながらないとき | 03-6743-6100(海外・一部携帯・IP電話から) |
| 受付時間 | 月〜金 9:00〜20:00(土日祝・年末年始を除く) |
| 比較的つながりやすい時間 | 11:00〜17:00頃 |
▶ 通話料は本人負担です。JASSO公式に「無料通話や通話料定額プランの対象外となります」と、はっきり書かれています。「無料相談」ではない点に注意してください。
なぜ早めの連絡が有利なのか
ここで少し、しくみの種明かしをします。JASSOにとって返還金は、「後輩の奨学金として直に利用する仕組み」になっているお金です(JASSO公式)。延滞は個人だけの問題というより、制度全体の資金繰りに関わる話として扱われています。
だからこそ、連絡がないまま延滞が続くと、督促のスケジュールはどんどん進みます。「支払能力があるにもかかわらず割賦金の返還を著しく怠った」と判断されれば、一括請求されるしくみです(JASSO公式・独立行政法人日本学生支援機構法施行令第5条第5項)。逆にいえば、先にじじょうを伝えれば、猶予や減額という選べる道の中で対応してもらえるということです。
とはいえ、奨学金の延滞金は年3%(令和2年4月以降・JASSO公式)、しかも27日目には3か月分がまとめて引き落とされる設計です。
そのとき延滞金も一緒に上乗せされるため、口座の残高がぎりぎりだと、そこでまた延滞が延びてしまいます。
理想は、まとめて引き落とされる前に、電話を1本入れておくことです。
もし今、督促の連絡が来ていて何から話せばいいか分からないなら、まず電話番号だけでもたしかめておきましょう。
奨学金相談センターの窓口を見てみる
通話料は本人負担です(無料通話・定額プラン対象外／JASSO公式より)
奨学金だけでなく、家賃の支払いも苦しい人へ
奨学金の返済と家賃が同時に苦しいと、どちらから連絡すればいいか迷うはずです。滞納したときの初動は、実は奨学金も家賃も考え方が似ています。
今日から使える制度①返還期限猶予
返還期限猶予は、一定期間、返還そのものを待ってもらうしくみです。対象になるじじょうは、災害・傷病・経済困難・失業などとされています(JASSO公式)。
- 審査で承認された期間は返還しなくてよい
- ただし元金や利子が免除されるわけではない。先送りするだけ
- 適用期間は通算10年(120か月)が上限(災害・傷病・生活保護受給中・産前産後休業/育児休業・一部の大学校在学・海外派遣は上限なし)
- 延滞する前に、すみやかに申請するよう案内されている
知恵袋にも「猶予申請は1年ごとにしないといけないのが手間」という声がありました。1回の願出で完済まで自動的に続くわけではない点は、覚えておきたいところです。
今日から使える制度②減額返還制度
減額返還制度は、当初約束した毎月の返還額を、一定期間だけ減らすしくみです。返還を止めるのではなく、月々の負担を軽くして続けるというイメージです(JASSO公式)。
| 条件 | 内容 |
|---|---|
| 対象 | 災害・傷病・その他経済的理由で返還が難しいが、減額なら返還できる人 |
| 収入の目安 | 給与所得者は年収400万円以下(扶養する子2人なら500万円以下、3人以上なら600万円以下) |
| 延滞の有無 | 願出・審査の時点で延滞していないこと(先に延滞を解消してから申請) |
| その他の条件 | 口座振替(リレー口座)加入者のみ／月賦返還であること |
| 減額幅 | 2分の1・3分の1・4分の1・3分の2のいずれか |
| 適用期間 | 1回12か月、通算15年(180か月)まで延長可能 |
▶ 減額返還は返還予定の総額が減るわけではありません。毎月の負担を減らすかわりに、返還期間が延びるしくみです。
猶予と減額、結局どっちを選べばいい？
どちらも「返還が難しいときの制度」ですが、目的が違います。迷ったら、この違いで選んでください。
| 項目 | 返還期限猶予 | 減額返還制度 |
|---|---|---|
| 毎月の支払い | その期間はゼロ | 当初額の1/2・1/3・1/4・2/3のいずれかに減る |
| 延滞していても申請できるか | できる | できない(延滞解消が条件) |
| 上限期間 | 通算10年 | 通算15年 |
| 向いている人 | 収入が一時的にゼロに近い人 | 収入はあるが当初額はきつい人 |
▶ すでに延滞している人は、まず猶予から考えることになります。減額返還は、延滞を解消してからでないと申請できません。
保証人・連帯保証人がいるときの注意点
「連帯保証人」「保証人」を立てているとき(人的保証)、本人が延滞すると、保証人にも連絡がいくことがあります(JASSO公式)。ここを知らずに放置している人は少なくありません。
JASSOの説明では、本人が延滞したときはまず連帯保証人に請求し、本人・連帯保証人ともに返還が難しいときは保証人に請求するという順番です。連帯保証人の負担額は本人の返還未済額の全額、保証人は2分の1(分別の利益)とされています。
連帯保証人を立てず「機関保証制度」を選んでいるときは、少し流れが違います。このときは保証機関((公財)日本国際教育支援協会)が本人に代わって全額を立て替えて返し(代位弁済)、そのあとは保証機関から本人へ請求が来る流れです。
どちらのときも、延滞すれば信用情報機関への登録対象になることに変わりはありません。連絡が遅れるほど、保証人・保証機関を巻き込む範囲が広がっていくと考えておいたほうがよいでしょう。
奨学金の返済で、やってはいけないこと
焦っているときほど、判断を誤りやすくなります。実際に避けたいのは、次の2つです。
先に借りて埋めようとしない
奨学金の延滞を、カードローンなど別の借入で埋めようとする人もいます。これは焦りの原因を先送りしているだけで、あとから利息の分だけ負担が増えます。
あせらなくても、だいじょうぶです。まずたしかめたいのは、返還期限猶予・減額返還という公的な制度です。借入は、それでも足りないときに考える話であり、最初の一手ではありません。
連絡せずに放置しない
「何を言われるか怖い」という気持ちは自然です。こわいままでも、かまいません。
ですが、連絡しないままでいることが、いちばん状況を悪くします。督促のスケジュールは連絡の有無にかかわらず進み、延滞金も日数に応じて増えていくでしょう。
あなたはどのケースに近い？状況分岐でチェック
「人による」で終わらせず、状況ごとに何から動けばいいか整理します。どのタイプでも、はじめの一歩さえ踏み出せれば、じゅうぶんです。
延滞する前であれば、返還期限猶予の申請が可能です。JASSOも「延滞する前にすみやかに手続きを」と呼びかけています。今月中に連絡しましょう。
この段階なら、まだ信用情報機関への登録対象ではありません(3か月未満)。今すぐ電話して、猶予か減額かを相談してください。
登録対象になっている可能性があります。それでも、延滞を解消すれば「解消した」という情報が更新されます。まずはいま何が起きているかをつかむことから始めましょう。
本人が先に動けば、保証人への請求そのものを避けられる可能性が残っています。事情を保証人にも先に伝えておくと、もしものときの負担も減らせます。ひとりで抱え込まず、先に一言だけでも伝えておきましょう。
知恵袋にみる「奨学金の返済が遅れた」人たちの声
同じように悩んでいる人の声を見ておくと、自分の状況を客観的に見つめ直すきっかけになるでしょう。あなたと同じように、なやんだ人がたくさんいます。
ここでいう「ブラックリスト」は俗称です。前の章で説明したとおり、正式には複数ある信用情報機関のどこかに、延滞の記録が一定期間残る、というしくみになっています。
共通しているのは、「早めに連絡した人ほど、負担の軽い対応をしてもらえている」ということです。連絡を先延ばしにするわけは、あまりなさそうです。
よくある質問
Q. 奨学金を1回だけ払い忘れたときも、個人信用情報機関に登録されますか。A. JASSO公式によれば、登録対象になるのは延滞3か月以上からです。1〜2か月の延滞では対象になりません。
Q. 奨学金の返済が遅れると、ブラックリストに載りますか。A. 「ブラックリスト」という単一の名簿はありません。延滞3か月以上で、複数ある信用情報機関のどこかに記録が残る、というしくみです。
Q. 保証人に連絡がいくのはどんなときですか。A. 本人が延滞し、本人への督促だけでは返還が進まないとJASSOが判断したときです。人的保証では、まず連帯保証人、それでも難しければ保証人の順で請求されます。
Q. 返還期限猶予と減額返還は、両方同時に使えますか。A. この記事の範囲ではたしかめられませんでした。個別の状況は、奨学金相談センターに直接たしかめてください。
Q. 奨学金の返済が遅れて生活そのものが苦しいときは、どこに相談すればいいですか。A. JASSOの奨学金相談センター・法テラス・お住まいの消費生活センター(消費者ホットライン188)に相談できます。家計の立て直しそのものを見直す方法もあるでしょう。
まとめ：奨学金の返済が遅れたら、今日中にやること
- 放置がいちばんまずい。延滞金・一括請求・個人信用情報機関への登録のリスクがある
- 今日やることは、①いくら遅れているか把握 ②JASSOへ連絡の2つ
- 制度は返還期限猶予(いったん止める)と減額返還(減らして続ける)の2種類
- 保証人がいるときは、本人が先に動くことが保証人を守ることにもなる
奨学金の返済が遅れたと気づいた瞬間は、誰でも不安になります。ですが、遅れたことそのものより、連絡しないまま時間が過ぎることのほうが状況を悪くします。
今日できる一歩は、奨学金相談センターの電話番号をたしかめ、電話をかけてみることです。ひとつずつ、じぶんのペースで進めていけば、だいじょうぶです。
とはいえ、猶予や減額のしくみを使えても、月々の支払いそのものが苦しい状態はそのまま残ります。
奨学金の返還額を減額返還で2分の1に減らせても、家賃・食費・光熱費で毎月赤字が続いていれば、また同じ延滞を繰り返しかねません。
理想は、奨学金の返還を整えるのと同時に、家計そのものの立て直しにも手をつけることです。
もし毎月の支払いが全体的に苦しいと感じているなら、貯金ができない焦りとの向き合い方も見ておくと、次の一歩が見えやすくなります。
法テラスの相談窓口を見てみる
法テラス公式サイトに「無料」と表示されています(弁護士・司法書士の無料法律相談は別途、収入等の条件があります)
毎月の支払いが全体的に苦しいと感じている人へ
奨学金だけでなく、家計そのものが赤字続きだと、いくらしくみを使っても同じことの繰り返しになります。焦りの正体を分解して、続けられる貯金のしくみを整理した記事です。
賃貸の審査では個人信用情報がたしかめられることもあるため、今後引っ越しの予定がある人は「賃貸審査に落ちる人の特徴」もあわせてご覧ください。就職や引っ越しで住所・保険の手続きが重なっている人は「国民健康保険の手続きをしないとどうなるか」も参考にしてください。
暮らしのお金、次はどこから見直しますか？
「くらしのさいふ」では、はじめての一人暮らしと毎月のお金の悩みを、実際に調べた数字で解決しています。気になるところから読んでみてください。
